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La financiación del coche nuevo: ¿Qué hay que saber?

A día de hoy, comprar un coche significa, casi invariablemente, financiarlo. Esto es así porque no todo el mundo dispone de 10.000, 12.000, 20.000 euros para pagar el coche “en mano”. Pagar “a tocateja” sería la mejor manera de pagar un coche, pero puede que haya concesionarios que te pongan trabas a pagar en mano porque prefieren que lo financies, ofreciéndote incluso jugosas rebajas, o incluyendo más equipamiento por el mismo precio.

La financiación del coche es la forma en la que los españoles más confían para poder tener coche, porque si no lo hiciesen así, la gran mayoría no se lo podría permitir. Yendo más allá de algo tan evidente, veremos en este artículo cómo se financia un coche, qué hay que tener en cuenta y algún concepto lo suficientemente oculto como para que nos pase desapercibido con la mayor facilidad.

Lo primero que hemos de tener en cuenta es que comprar un coche significa endeudarse, primero con la entidad financiera que nos imponga las cuotas, y después con el propio coche (dejando aparte los impuestos correspondientes), que llevará asociados una serie de gastos básicos, mensuales y totalmente ineludibles como el seguro, gastos de mantenimiento o repostajes. Debemos asumir esto, ya que comprar un coche no se basa únicamente en pagar las cuotas: significa invertir dinero cada mes durante todo el tiempo que lo tengamos.

Financiar un coche nuevo

Si ya lo hemos asumido, el siguiente paso es conocer exactamente nuestra capacidad de endeudamiento: ¿ya tenemos muchas cargas mensuales? ¿Estamos pagando otros préstamos, como una hipoteca o un crédito personal? ¿Tenemos claro que podremos asumir las cuotas y gastos mensuales con nuestro nivel de ingresos?

Por estos motivos, el coche elegido debería encajar en nuestra economía, aunque esto no es algo que sea muy fácil de reconocer.

¿Dónde financio el coche, en el concesionario, o en un banco?

Lo de acudir al banco, empezando por el final de la pregunta, no parece la mejor de las opciones a día de hoy, porque se siguen dando pocos préstamos, y además a la entidad no le interesa si compramos este u otro coche, o si en vez de comprar un coche nos queremos ir de vacaciones. Sí les interesa nuestro nivel de endeudamiento, nuestra solvencia (y por eso nos pedirán multitud de datos y justificantes), y que les paguemos puntualmente las cuotas. No nos harán ninguna oferta para que nos sea más fácil comprar el coche deseado.

En cambio, en los concesionarios son lugares donde vender coches. Aunque también nos van a pedir toda clase de documentación y van a mirar con lupa todos los datos que revelen si podemos, o no podemos pagar las cuotas, a ellos lo que les va es que salgamos con el coche “puesto”, y lo más probable es que nos ofrezcan ventajas a priori suculentas: empezar a pagar dentro de unos meses, primeras cuotas con descuento, TAE muy ventajosa, y un largo etcétera.

Debemos tratar de pagar lo mínimo posible por el coche, y eso incluye los intereses de la financiación: cuanto más tiempo estemos pagando cuotas bajas, más intereses estaremos pagando, y por tanto estaremos pagando de más por nuestro coche.

Financiar un coche o no

Piensa que incluso puede que te estén rebajando el precio del coche o incluyendo extras por el mismo precio, con tal de que financies con ello (como comenté más arriba, a veces pueden tratar de que no pagues al contado, en caso de que pudieses hacerlo).

La decisión, como siempre, debe ser económica: si tenemos claro el coche que necesitamos, debemos procurar pagar el mínimo posible por él, y para eso muchas veces necesitaremos hacer cuentas, y pensarlo

¿Qué pasa si me lanzo, pero luego no puedo pagar las cuotas?

Lo que pasa no es nada bueno. Para empezar, si no pagas las cuotas estarás incumpliendo el contrato de financiación, así que para saber a qué te expones, deberás leerlo (bueno, en realidad has debido de leerlo antes de aceptarlo, como es lo normal, aunque suele no ser lo habitual). Lo más normal, cuando no se paga alguna cuota de un préstamo de algún tipo, es que se apliquen intereses de demora, así como una comisión por morosidad.

Si no pagas las cuotas de la financiación te expones a que se rompa el contrato por tu incumplimiento, a que te exijan el pago de la deuda pendiente o que te quiten el coche. Si es un banco quien te ha concedido un préstamo, te cobrarán intereses de demora, y empezarán a mover su maquinaria para que le deuda se salde, de una forma u otra.

Si hablamos de una financiera, podemos ver cancelado el contrato de financiación porque lo hemos incumplido, nos pueden reclamar la deuda pendiente, nos pueden inscribir en un registro de morosos, y también puede que se inicien los procesos para recuperar el coche. Sea como sea, lo último que debemos hacer es dejar de pagar, porque nos podemos complicar la vida mucho más que si siguiésemos pagando.

Cuidado con las cuotas de las financieras

Pensémoslo así: no es problema de la financiera si no podemos pagar alguna cuota, porque hemos firmado un contrato. Para evitar cualquier mal futuro, nos conviene planificar bien ese endeudamiento del que hablábamos más arriba, así como tener muy claro que leeremos, releeremos y pediremos que se nos explique el contrato, si no entendemos alguna parte, las veces que sea necesario.

¿Qué es la reserva de dominio?

La reserva de dominio de un coche es algo en lo que, a lo mejor no has reparado, pero que va a evitar que puedas venderlo antes de terminar de pagar las cuotas. Es una especie de “as en la manga” que tiene la financiera para evitar traspasos antes de tiempo sin coste, de manera que antes de vender el coche, sea cuando sea, hay que pagar ciertas cuotas que te permitan eliminar la reserva de dominio, o “traspasarla” a otro comprador.

Este recurso, que para muchas personas es desconocido, sucede al financiar un coche. Si lo pagamos en mano, el coche es nuestro desde cualquier punto de vista posible. Si lo financiamos, no será exactamente nuestro. Tendrá esa reserva encima hasta que terminemos de pagar y hagamos el cambio de propietario. Para terminar de entenderlo, con la reserva de dominio estamos adquiriendo la posesión del coche, no su propiedad, que será nuestra en cuanto paguemos todo el importe (y hagamos el traspaso).

Puede que se haga de forma automática, y puede que no, así que ten cuidado a la hora de comprar un coche, por si acaso has de pedir que se haga el traspaso de propiedad, no sea que la financiera no haga ese traspaso de forma voluntaria y automática, como debería ser lo normal.

¿Qué pasa con la entrada?

Pagar una entrada siempre es conveniente, y cuanto más puedas pagar al inicio, mejor. Pagar una entrada sustancial con respecto al precio del coche es inteligente porque reduce la cantidad de dinero a financiar, y por tanto, o bien lo podemos terminar de pagar con un plazo más corto, o bien las cuotas mensuales serán más bajas. Es decir, ya que no podemos pagar el importe total de una sola vez (¡ojalá!), tratemos de avanzar en el pago gracias a una buena entrada.

La regla del 20/4/10 es muy sencilla: da el 20% del precio del coche como entrada, paga en 4 años o menos, y que los gastos corrientes del coche cada mes no superen el 10% de tu sueldo. Esta regla garantiza, en cierta medida, que puedas llevar sin problemas la carga económica del coche.

La pregunta del millón es, ¿qué cantidad pago de entrada? Existe una famosa regla que se llama 20/4/10, que es un indicador genial para saber si podemos asumir la compra de un coche, y además hacer que sea algo un poco más asequible. Esa regla 20/4/10 es muy fácil de entender: da el 20% del importe del coche como entrada, paga a un máximo de 4 años (48 cuotas), y que los gastos mensuales del coche no superen el 10% de tu sueldo.

Hay que pagar todo lo posible en la entrada

Con esas premisas, seguro que el coche no es una gran carga para ti, y además estarás maximizando el precio de venta de segunda mano cuando termines de pagarlo, minimizando intereses, y financiando el 80% del valor del coche. Por poner un ejemplo, si pensamos comprar un coche de 20.000 euros, daríamos una entrada de 4.000 euros. Lógicamente, si podemos dar 10.000, tanto mejor para nuestra economía, aunque si eso significa dejar nuestros ahorros tiritando, hay que pensarlo.

La financiación del coche no es ningún misterio, pero no debemos dejarnos llevar por la emoción, y por supuesto, debemos desconfiar de las cuotas más bajas. Para entendernos, un coche que cuesta 20.000 euros tendrá unas cuotas en consecuencia, y si nos parecen “súper baratas” desconfiemos, porque estaremos pagando más tiempo, más intereses, o bien nos estarán exigiendo, en la letra pequeña, el pago adelantado de una buena suma como entrada.

Mejor, financiar el menor tiempo posible

La regla del 20/4/10 está muy bien como aproximación, pero cada caso debería estudiarse aparte. Es mejor pagar más entrada, si podemos, y es mejor pagar menos cuotas, si podemos.

Pagar el 50% como entrada, y financiar a 2 o 3 años el otro 50% es mejor, desde el punto de vista económico, que alargar más el pago, o dar menos inicialmente.

Esto depende de la economía de cada familia. Lo que sí debemos tener claro es que lo inteligente es echar unas cuentas antes de lanzarse a comprar un coche, comparar precios, y valorar el modelo que necesitamos, más que el que deseamos (si lo podemos combinar todo, mucho mejor). Pensemos que el coche va a estar con nosotros unos cuantos años, y la vida puede cambiar en ese plazo. Podemos pasar de ser los solteros más a la última a tener familia, menos tiempo libre y otras necesidades con el coche.

Eso no quita que a todo el mundo le guste tener su coche perfecto, ese modelo favorito que llevamos tanto tiempo deseando. Eso sí, compres lo que compres, revisa nuestros consejos a la hora de comprar un coche nuevohaz primero tus cuentas y tus previsiones y elige el momento adecuado para comprar, si no quieres que ese objeto de deseo te acabe costando sangre y sudor, y alguna lágrima.

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