Hay algunas ocasiones en la vida en las que no nos queda más remedio que pedir un préstamo personal. Una de ellas, sin ir más lejos, es la compra de nuestro vehículo, sobre todo con los precios actuales ¿Has pedido financiación a un banco o a una empresa especializada y te estás planteando amortizar préstamo personal antes de tiempo? Estás en el lugar adecuado.
A la hora de amortizar un préstamo personal debes tener en cuenta muchos elementos. Por ejemplo, las comisiones que podrían cobrarte, la cuantía de la deuda que tienes pendiente o cuál es el mejor momento para llevar a cabo la amortización. Es lógico que te surjan numerosas dudas al respecto, pero hoy vamos a ayudarte a decidir si merece la pena o no la amortización.
Vamos a repasar las claves que necesitas saber sobre la amortización anticipada de un préstamo personal.
¿Qué formas hay de amortizar un préstamo de forma anticipada?
Cuando hablamos de amortización anticipada de un préstamo personal, hablamos de una operación financiera. A través de esta, nosotros, como clientes, devolvemos la deuda que hemos contraído con un banco o entidad financiera antes del momento acordado en el contrato. Podemos amortizar un préstamo personal de forma anticipada de dos maneras:
- Amortización anticipada total: cuando devolvemos la totalidad de la deuda en un solo pago.
- Amortización anticipada parcial: cuando devolvemos solo una parte de la deuda contraída al banco o financiera de manera anticipada.
¿Cuándo es el mejor momento para amortizar un préstamo anticipadamente?
Si nos estamos planteando amortizar un préstamo de forma anticipada, hemos de saber cuándo hacerlo. El mejor momento para «lanzarse a la piscina» con la amortización anticipada es, sin duda alguna, cuando tengamos ahorrada una parte importante de dinero que no vamos a necesitar. Ese dinero puede invertirse en reducir nuestra deuda.
Eso sí, no olvides que no conviene quedarse sin liquidez para hacer frente a posibles gastos extraordinarios. Por otra parte, te conviene saber que en España, muchos préstamos personales siguen el sistema de amortización francés. Es decir, los primeros años del contrato se paga un porcentaje mayor de intereses que de capital. A la larga, la cuantía de cada elemento se invierte.
Dicho esto, cuanto antes hagas la amortización anticipada del préstamo, mejor, ya que pagarás menos intereses. Lo que debes de tener claro es que, siempre que el interés del préstamo sea superior al 0%, es rentable su amortización. Ahora toca analizar las posibles comisiones del banco o la financiera y si compensa reducir cuota o plazo.
Analiza las comisiones
Algunas entidades bancarias y financieras nos cobran comisiones por amortizar un préstamo personal de forma anticipada ¿Cuánto? La Ley establece que las comisiones no pueden ser superiores al 1% del capital reembolsado si el plazo entre la amortización y vencimiento del crédito es superior a 1 año. En un plazo menor, la comisión debe ser inferior al 0,5 %.
Cabe destacar que la comisión tampoco puede ser superior a los intereses que se están abonando del préstamo personal. En el caso de que la entidad nos aplique una penalización por amortización anticipada, debemos calcular amortización préstamo en su conjunto, teniendo en cuenta todos los costes. Si no hay comisiones ni penalizaciones, corre a amortizar.
Qué amortizo, ¿cuota o plazo?
Hemos dicho que podemos amortizar un préstamo personal de dos formas: total o parcial. Si la amortización es total, esta pregunta no tiene sentido, ya que liquidarás toda la deuda. Sin embargo, si es parcial debes analizar con cautela de qué forma vas a ahorrar más dinero: reduciendo el plazo de amortización o reduciendo la cuota final. Veamos cada supuesto:
- Si reduces la cuota que pagas, verás un ahorro mes a mes y estarás preparado ante posibles subidas de los tipos de interés variable.
- Si reduces el plazo que te queda pendiente para terminar de devolver lo que debes, terminarás antes de pagar tu deuda. En este caso, si tus intereses son variables, ten en cuenta que podrían subir por la inflación, aumentando tu cuota mensual.
En ambos casos ahorras en intereses. Sin embargo, debes hacer un cálculo en función de las condiciones particulares de tu contrato. Así descubrirás si el ahorro es mayor de una forma u otra. Apuesta siempre por la opción que mejor se adapte a tus finanzas personales. Ten en cuenta que vivimos tiempos de incertidumbre, todo puede cambiar de la noche a la mañana.
Nuestra recomendación es que consultes en cuadro de amortización. De esta forma verás si te conviene amortizar un préstamo personal antes de tiempo en plazo o en cuota. Este documento informativo que incluye aspectos como las fechas de pago, la cuantía de cada mensualidad, los intereses y el capital amortizado y pendiente de amortizar en cada mensualidad.
Ventajas y desventajas de amortizar un préstamo anticipadamente
Como todo en esta vida, amortizar un préstamo de forma anticipada tiene sus ventajas y sus desventajas. Veamos cuáles son cada una de ellas:
- Devolverás menos dinero en intereses. Si cancelas el préstamo antes de tiempo, pagarás menos intereses y estarás ahorrando dinero.
- Tendrás una mayor renta disponible cada mes, te olvidarás de las tediosas cuotas.
- Te habrás liberado de deudas, así que podrás pedir otros préstamos o hipotecas.
- Vivirás más tranquilo, pues quieras o no, tener un préstamo es una preocupación constante.
¿La parte menos buena? Podrías gastar tu liquidez en amortizar el préstamo anticipadamente y que surja un imprevisto. Por eso lo mejor es dejarse siempre una reserva de dinero, no vaya a ser que canceles el préstamo y tengas que pedir otro si surge un contratiempo.
